Связаться с нами

Бизнес

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Опубликованно

в

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласное ему заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. № 483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты, независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вернул кредит? Получи страховку

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Коллективное страхование на законных основаниях

Новый закон делает легитимным так называемое «коллективное страхование» (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участие в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По Закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации Обществ Потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п.п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п.п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то, что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4 до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п.п., в Газпромбанке — на 6 п.п., в Росбанке — на 6,6 п.п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.



Источник

Продолжить просмотр
Нажмите, чтобы комментировать

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Бизнес

Подарок от Грефа: почему Сбербанк временно повысил ставки по вкладам

Опубликованно

в

От

Почему снижаются ставки по депозитам

На последнем заседании 7 февраля регулятор снизил ключевую ставку в шестой раз подряд — на 0,25 процентных пункта до 6% — и допустил возможность ее дальнейшего снижения. Аналитики, опрошенные Forbes, тогда указывали, что ставки по депозитам и кредитам также продолжат снижение вслед за ставкой ЦБ.

Сам Сбербанк в последний раз снижал ставки по депозитной линейке в январе — на 0,1–0,25 п. п. с 2,95–4,65% до 2,7–4,5% в зависимости от суммы и срока размещения, напоминают «Ведомости».

Почему Сбербанк повысил ставки

«Скорее всего, сейчас действие Сбербанка связано с управлением текущей ликвидностью, — рассуждает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. — Возможно, окончился срок привлечения по портфелю пятимесячных вкладов и, чтобы заместить уходящий объем, банк запустил маркетинговую акцию».

В январе объем вкладов населения в банке снизился на 2,6% до 13,269 трлн рублей.

Условия вклада помимо максимальной ставки и срока не обозначены, но продолжительность в 5 месяцев говорит о возможной необходимости в повышении привлечения клиентских средств на сроки до полугода, говорит заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. При этом ставка в 5% в любом случае не смотрится очень высокой на фоне предложений других банков, добавляет он.

По словам Полухина, в целом в 2019 году объем депозитов физических лиц у Сбербанка вырос, а доля по рынку немного сократилась. Такая же динамика была и в декабре: с 1 декабря 2019 года по 1 января 2020 года у Сбербанка произошел небольшой приток депозитов физических лиц на фоне оттока средств прочих клиентов примерно на 15%, говорит Полухин. «Однако при необходимости банк способен нарастить привлечение за счет минимального повышения ставки, что не сильно скажется на его маржинальности», — добавляет эксперт.

В самом банке запуск промо-вклада объясняют приближающимися гендерными праздниками — 23 февраля и 8 марта. При этом в пресс-службе банка отказались отвечать на вопрос, связан ли запуск нового вклада с январским оттоком розничных депозитов.

Даже с учетом повышения ставка Сбербанка будет в нижнем диапазоне по рынку. По данным сайта «Банки.ру», ставка по вкладам банков из топ-30 на срок до полугода без учета инвестиционных программ составляет 5-6,5% годовых. Но банки продолжают снижать ставки. В феврале, по данным Frank Research, это сделали не менее пяти крупных банков, в числе которых Альфа-банк, «Открытие», МКБ, «Уралсиб», «Юникредит», «Возрождение», Промсвязьбанк. Во вторник 18 февраля ставки по вкладам на 0,25-0,55 процентных пункта снизил банк «Дом.рф».



Источник

Продолжить просмотр

Бизнес

«Дорогие штучки» с Тиной Канделаки: пять самых дорогих картин из коллекции Дмитрия Рыболовлева

Опубликованно

в

От


Картины заменили для Рыболовлева акции и облигации: бизнесмен пытался зарабатывать на росте их стоимости с течением времени. Иногда он достигал феноменальных результатов. Пример тому — бессмертная работа Леонардо да Винчи «Спаситель мира». Рыболовлев купил ее в 2013 году за $127,5 млн, а в ноябре 2017 года выставил картину на аукцион Christie’s. В итоге «Спасителя мира» продали за $450,3 млн при стартовой цене $100 млн. Картина стала самым дорогим произведением искусства из всех, что когда-либо продавались на торгах Christie’s в Нью-Йорке. Покупатель лота остался неизвестным.

По оценкам Forbes, сделки по покупке и дальнейшей продаже произведений искусства принесли Рыболовлеву в общей сложности $13,8 млн убытка. Сам бизнесмен склонен винить в своих неудачах швейцарского арт-дилера Ива Бувье, при посредничестве которого он и покупал картины. В начале 2015 года миллиардер обратился в полицию, заявив, что Бувье продавал ему полотна по завышенной цене, заработав таким образом на обмане около $1 млрд. К примеру, картину «Спаситель мира» предприимчивый арт-дилер приобрел всего за $80 млн, а Рыболовлеву он выставил цену более чем на $40 млн выше.

Бувье были предъявлены обвинения в мошенничестве и соучастии в отмывании денег, однако он был отпущен под залог в €10 млн. В октябре 2018 года Рыболовлев подал в суд еще и на Sotheby’s, потребовав от аукционного дома компенсацию в $380 млн за содействие в мошенничестве со стороны Ива Бувье.

Эпопея вокруг возможного обмана со стороны арт-дилера далека от завершения. Так или иначе, Рыболовлев остается владельцем уникальных полотен, стоимость некоторых из них с учетом переплаты сравнима с ценами на суперъяхты и бизнес-джеты. Forbes представляет топ-5 самых дорогих картин из коллекции бизнесмена.

5. «Христос прощается со своей матерью», Эль Греко, $62,4 млн

Эту картину, написанную в 1578-1580 годах, Рыболовлев купил в 2012 году через арт-дилера Ива Бувье за €48 млн, что в то время соответствовало примерно $62,4 млн. С этой работой испанского мастера связан один из самых больших инвестиционных «конфузов» бизнесмена. В 2017 году Рыболовлев не смог продать ее на аукционе Сhristie’s даже со скидкой 88%. Как отмечала газета Financial Times, такой провал обусловлен тем, что работы старых мастеров в принципе не пользуются спросом на арт-рынке, «одержимом» современными художниками.

Картина «Христос прощается со своей матерью» известна также под названием «Портрет Иисуса и Мадонны». Долгое время она считалась работой неизвестного мастера и хранилась в часовне в испанском городе Толедо. Лишь в 1961 году выяснилось, что ее автор — сам великий Эль Греко.

4. «Человек, сидящий со стаканом», Пабло Пикассо, $107,5 млн

Эта картина, написанная в 1914 году, досталась Рыболовлеву за баснословные $107,5 млн. Полотно входит в топ-3 самых дорогих работ Пикассо — впереди только картины «Алжирские женщины — версия О» ($179,3 млн) и «Сон» ($155 млн).

Картина «Человек, сидящий со стаканом» писалась в «синтетический» период в творчестве Пикассо. Эта работа стала одним из последних произведений художника, которые можно отнести к кубизму. После начала Первой мировой войны мастер ненадолго вернется к классике, а затем погрузится в сюрреализм.

3. «Лежащая обнаженная с голубой подушкой», Амедео Модильяни, $118 млн

Как утверждает агентство Bloomberg, именно с этой работы Модильяни, написанной в 1917 году, началась вражда бизнесмена с Ивом Бувье. В 2015 году миллиардер познакомился с Сэнди Геллером, арт-консультантом миллиардера Стивена Коэна.

Рыболовлев и Геллер предсказуемо начали обсуждать искусство, и речь зашла о картине «Лежащая обнаженная с голубой подушкой» Амедео Модильяни. Геллер упомянул, что Коэн продал ее в 2012 году неизвестному покупателю за $93,5 млн. Рыболовлев был шокирован, ведь он заплатил Бувье за эту работу почти на $25 млн больше.

2. «Обнаженная в зеленой шали», Анри Матисс, $119 млн

В 2011 году Рыболовлев выложил за это полотно €85 млн, что тогда соответствовало $119 млн. Картина была написала ориентировочно в 1921-1922 годах в Ницце. Это был период нового колорита и новой угловатой геометрии в творчестве Матисса. Именно тогда он написал чувственную серию «Одалиски», в которой изобразил облаченных в экзотические наряды женщин на декоративном фоне. «Обнаженная в зеленой шали» — действительно очень редкий и малоизвестный шедевр Матисса: найти его описание — задача крайне не простая.

1. «№ 6 (фиолетовый, зеленый и красный)», Марк Ротко, $186 млн

За эту работу американского художника с белорусскими корнями Марка Ротко, ведущего представителя абстрактного экспрессионизма, Рыболовлев заплатил в 2014 году $186 млн. По мнению искусствоведов, эта картина является одним из лучших произведений абстракциониста. Картина «№ 6», написанная в 1951 году в технике светового поля, пропала с горизонта более чем на полвека. Она стала последней покупкой Рыболовлева у арт-дилера Бувье — после началась знаменитая судебная тяжба.



Источник

Продолжить просмотр

Бизнес

18.02.20 «Деловые факты»

Опубликованно

в



Освещение основных событий в сфере бизнеса Кубани и России. Новости компаний Краснодарского края, важные…

Источник

Продолжить просмотр
Партнеры

Trending

//onemboaran.com/afu.php?zoneid=2954224
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять